Основни видове кредити

Ипотечен кредит

Най-често използваният кредит за покупка на жилище.

Характеристики:

• срок до 30 години (според условията на банката);
• обезпечение с ипотека върху недвижим имот;
• по-нисък лихвен процент спрямо потребителските кредити;
• възможност за покупка, строителство, ремонт или рефинансиране. 

Потребителски кредит

Подходящ за:

• ремонт;
• обзавеждане;
• довършителни работи;
• покупка на оборудване.

Обикновено:

• не изисква ипотека;
• срокът е по-кратък;
• лихвата е по-висока.

Кредит за ремонт

Някои банки предлагат специализирани продукти за ремонт или подобрения на жилище, а при ипотечен кредит често може да се отпуснат и допълнителни средства за ремонт.

Рефинансиране

Ако вече имате кредит, можете да го прехвърлите в друга банка при по-добри условия.

Това може да доведе до:

• по-ниска месечна вноска;
• по-ниска лихва;
• по-кратък срок;
• обединяване на няколко кредита в един.

Какво означава лихвата?

Лихвата е цената, която плащате за използването на парите, предоставени от банката.

Съществуват два основни вида:

Фиксирана лихва

Остава непроменена за определен период или за целия срок.

Предимства:

• предвидими месечни вноски;
• защита при покачване на пазарните лихви.

Недостатък:

• понякога началната лихва е малко по-висока.

Променлива лихва

Формира се от референтен индекс (например EURIBOR при кредити в евро) плюс фиксирана надбавка на банката. Ако индексът се промени, може да се промени и месечната вноска.

Не гледайте само лихвата

Много хора сравняват само процента на лихвата.

Това е една от най-честите грешки.

По-важен показател е:

ГПР (Годишен процент на разходите)

Той включва не само лихвата, но и голяма част от разходите по кредита, което позволява по-реално сравнение между различни оферти.

Как се изчислява месечната вноска?

При повечето ипотечни кредити се използват анюитетни вноски.

Това означава, че:

• месечната вноска обикновено е една и съща;
• в началото по-голяма част от нея покрива лихвата;
• с течение на времето все по-голяма част отива за погасяване на главницата.

Затова през първите години може да имате усещането, че задължението намалява по-бавно.

Какви разходи да предвидите?

Освен самоучастието и месечните вноски, често има и допълнителни разходи:

• оценка на имота;
• нотариални такси;
• държавни такси;
• вписване на ипотека;
• банкови такси;
• такси за обслужване на сметка;
• имуществена застраховка;
• при някои случаи – застраховка „Живот“. 

Застраховка на имота

При ипотечните кредити банката обикновено изисква имотът да бъде застрахован за целия срок на кредита. Това защитава както собственика, така и банката при събития като пожар, наводнение, природни бедствия или други покрити рискове.

Застраховка „Живот“

Някои банки я изискват или я предлагат като условие за по-добри параметри по кредита.

Тя може да покрива определени рискове като смърт или трайна нетрудоспособност, като условията и покритията се различават според договора и застрахователя.

Какво да проверите преди подписване?

✔ Размер на месечната вноска

✔ Общата сума, която ще върнете до края на кредита

✔ ГПР

✔ Всички банкови такси

✔ Условия за предсрочно погасяване

✔ Дали лихвата е фиксирана или променлива

✔ Какви застраховки са необходими

✔ Какви са условията при просрочие

✔ Има ли допълнителни изисквания (например превод на работна заплата или пакет банкови услуги)

Полезни съвети

• Сравнете оферти от няколко банки.
• Не избирайте кредит само по най-ниската лихва.
• Изчислете дали месечната вноска ще бъде комфортна и при промяна на личните ви доходи.
• Прочетете внимателно договора и задавайте въпроси, ако нещо не е ясно.
• Предвидете резервен финансов буфер за непредвидени ситуации.

Предстои видео

В Dealehome вярваме, че информираното решение е най-добрата инвестиция.

Скоро ще публикуваме видео, в което ще споделим практически опит и насоки при избора на банков кредит. След публикуването му тук ще бъде добавен линк към видеото.